Právě se dívám na svůj titulek a přemýšlím, jestli jsem si neukousla velké sousto. Často řeším s klienty nedostatek vlastních peněz k získání hypotečního úvěru. Spousta lidí mi říká, že potřebou vlastních zdrojů, se stává hypotéka pro mladé rodiny nedostupná. Kde mají vzít 20 % z ceny kupované nemovitosti?
Podívejme se tedy na příklad. Mladý pár Linda a Pavel se rozhodly, že se vezmou a pořídí si dítě. Oba pracují za pěkné peníze na manažerských pozicích. Jejich příjem dohromady činí 50 000 Kč. Do teď si užívali života a nyní je čas se usadit. Vybrali si 3+1 ve Zlíně. Plánují přece aspoň dvě děti a ty musí mít svůj pokojíček. Takový byt dnes bude stát kolem 2 700 000 Kč. To znamená, že na získání hypotéky by měli mít našetřeno 540 000 Kč vlastních zdrojů. Ale jak víme to není vše. Daň z nabytí nemovitosti jim ubere z rozpočtu 108 000 Kč. K tomu připočítáme vybavení bytu, řekněme 200 000 Kč a krátkodobou rezervu na běžné věci aspoň 70 000 Kč (krátkodobá rezerva by měla být 3x až 6x vaše měsíční výdaje).
Takže dohromady to dělá = 918 000 Kč. No potěš, kde na to tedy vzít? Řekněme, že na tuto částku budeme spořit 6 let společného života. Pokud nemáme žádné prostředky od rodičů musíme se zařídit sami.
Finanční produkt | Měsíční vklad | Procento z našeho příjmu |
Stavební spoření | 11 800 Kč | 24 % |
Realitní fond | 11 000 Kč | 22 % |
Akciové fondy | 10 000 Kč | 20 % |
Když se podívám na tyto tři možnosti, vybrala bych nejspíše střední cestu, a to Realitní podílový fond. Důvodem je, že oproti Stavebnímu spoření mohu investovat za 6 let o 57 600 Kč méně a tyto peníze mohu využít jinak. A akciové fondy mají spíše delší investiční horizont od 8 let a více.
Zdá se vám to moc 11 000 Kč měsíčně? Ale chceme přece získat majetek v hodnotě 3 mil. Kč. A dvou lidem zbude na útratu měsíčně 78 % z příjmu, což dělá 39 000 Kč měsíčně. Podoktnete, že ne všichni mají k dispozici příjmy 50 000 Kč měsíčně ve dvou lidech. Souhlasím, je to pouze příklad a je potřeba se přizpůsobit svým možnostem.
Jak by mohla vypadat varianta při které bychom spořili pouze 8 500 Kč měsíčně, tedy 17 % z příjmů?
Při této variantě je úspora v prvních 6 letech 2500 Kč měsíčně a 180 000 Kč za celou dobu. A to už může být dobrá dovolená.
Myslím, že cesty ke komfortnímu bydlení jsou různé a nemusíme mít vše hned. Kolik jste ochotni odložit ze svého příjmu a investovat do své budoucnosti? 10 %, 20 % nebo více? Napište mi, zajímá mě to a budu vděčná za vaše názory. Můj email je ticha@aido.cz.
Jistě, hypotéku můžeme získat i bez vlastních zdrojů, ale otázkou je : „Opravdu chcete svůj dluh mít vyšší než je potřeba? Nelze se něčeho vzdát teď, pro vaše budoucí blaho?“