JAK MŮŽETE ZÍSKAT VLASTNÍ ZDROJE NA HYPOTÉKU, DŘÍVE NEŽ ZESTÁRNETE

Právě se dívám na svůj titulek a přemýšlím, jestli jsem si neukousla velké sousto. Často řeším s klienty nedostatek vlastních peněz k získání hypotečního úvěru. Spousta lidí mi říká, že potřebou vlastních zdrojů, se stává hypotéka pro mladé rodiny nedostupná. Kde mají vzít 20 % z ceny kupované nemovitosti?

Podívejme se tedy na příklad. Mladý pár Linda a Pavel se rozhodly, že se vezmou a pořídí si dítě. Oba pracují za pěkné peníze na manažerských pozicích. Jejich příjem dohromady činí 50 000 Kč. Do teď si užívali života a nyní je čas se usadit. Vybrali si 3+1 ve Zlíně. Plánují přece aspoň dvě děti a ty musí mít svůj pokojíček. Takový byt dnes bude stát kolem 2 700 000 Kč. To znamená, že na získání hypotéky by měli mít našetřeno 540 000 Kč vlastních zdrojů. Ale jak víme to není vše. Daň z nabytí nemovitosti jim ubere z rozpočtu 108 000 Kč. K tomu připočítáme vybavení bytu, řekněme 200 000 Kč a krátkodobou rezervu na běžné věci aspoň 70 000 Kč (krátkodobá rezerva by měla být 3x až 6x vaše měsíční výdaje).

Takže dohromady to dělá = 918 000 Kč. No potěš, kde na to tedy vzít? Řekněme, že na tuto částku budeme spořit 6 let společného života. Pokud nemáme žádné prostředky od rodičů musíme se zařídit sami.

Finanční produkt	Měsíční vklad	Procento z našeho příjmu
Stavební spoření	11 800 Kč	24 %
Realitní fond	11 000 Kč	22 %
Akciové fondy	10 000 Kč	20 %

Když se podívám na tyto tři možnosti, vybrala bych nejspíše střední cestu, a to Realitní podílový fond. Důvodem je, že oproti Stavebnímu spoření mohu investovat za 6 let o 57 600 Kč méně a tyto peníze mohu využít jinak. A akciové fondy mají spíše delší investiční horizont od 8 let a více.

Zdá se vám to moc 11 000 Kč měsíčně? Ale chceme přece získat majetek v hodnotě 3 mil. Kč. A dvou lidem zbude na útratu měsíčně 78 % z příjmu, což dělá 39 000 Kč měsíčně. Podoktnete, že ne všichni mají k dispozici příjmy 50 000 Kč měsíčně ve dvou lidech. Souhlasím, je to pouze příklad a je potřeba se přizpůsobit svým možnostem.

Jak by mohla vypadat varianta při které bychom spořili pouze 8 500 Kč měsíčně, tedy 17 % z příjmů?

1. Slevíme ze svých požadavků. Koupíme byt 2+1. Cena se pohybuje kolem 2 000 000 Kč. Naše potřeba peněz bude tedy: 400 000 Kč vlastní zdroje, 80 000 Kč Daň z nabytí nemovitých věcí, vybavení 150 000 Kč a rezerva 70 000 Kč celkem 700 000 Kč. Hypoteční úvěr bude ve výši 1 600 000 Kč. (celková potřeba peněz je o 200 000 Kč nižší než v prvním případě)
2. Za 6 let, budou mít řekněme dvě děti ve věku 4 a 2 roku. Nyní přistoupím ke koupi bytu 3+1 v hodnotě 2 700 000 Kč.
3. Prodám byt 2+1 za 2 000 000 Kč. Zbývající část hypotéky je 1 400 000 Kč, tudíž mi zůstane 600 000 Kč. 540 000 Kč využiji pro vlastní zdroje nové hypotéky a 60 000 Kč k dovybavení bytu. V průběhu 6 let spořím 4000 Kč měsíčně, protože manželka je na mateřské a nemá už příjem v plné výši. A mám naspořeno dalších 300 000 Kč k vybavení bytu či jiným investicím do domácnosti a rodiny.

Při této variantě je úspora v prvních 6 letech 2500 Kč měsíčně a 180 000 Kč za celou dobu. A to už může být dobrá dovolená.

Myslím, že cesty ke komfortnímu bydlení jsou různé a nemusíme mít vše hned. Kolik jste ochotni odložit ze svého příjmu a investovat do své budoucnosti? 10 %, 20 % nebo více? Napište mi, zajímá mě to a budu vděčná za vaše názory. Můj email je ticha@aido.cz.

Jistě, hypotéku můžeme získat i bez vlastních zdrojů, ale otázkou je : „Opravdu chcete svůj dluh mít vyšší než je potřeba? Nelze se něčeho vzdát teď, pro vaše budoucí blaho?“