Co dělat, když nemáte vlastní zdroje, ale chcete hypotéku?

Minule jsem rozpřádala možnosti, jak si vytvořit vlastní zdroje svými vlastními silami. Dnes se podíváme na variantu, že jsme se rozhodli pořídit si vlastní bydlení, ale dosud jsme si příliš neodkládali stranou. Tudíž naše finanční rezerva je 100 000 Kč a vlastní zdroje nemáme žádné.

Zopakujme si, že banky dnes z hodnoty nemovitosti půjčují obvykle 80 % a v některých případech 90 %. Těch 10–20 % bychom měli dodat jako vlastní zdroje. Co tedy můžeme dělat, pokud nemáme vlastní zdroje k dispozici?

Máme několik možností, jak tuto situaci řešit. Pozastavme se u nich a řekněme si jejich výhody a nevýhody.

1. Vezmu si nezajištěný úvěr na vlastní zdroje – úvěr ze stavebního spoření

Jednou z variant je vzít si další úvěr, který není zajištěný nemovitostí. K tomu se nejčastěji využívá Úvěr ze stavebního spoření nebo Překlenovací úvěr. Mají výhodnější podmínky než spotřebitelské úvěry a také mají delší splatnost. Pozor však na příliš velké dluhové zatížení. Kromě omezené částky z hodnoty nemovitosti tzv. LTV, jsou zde ještě ukazatele DTI a DSTI. Ty nám říkají, že výše našeho celkového úvěru, nesmí být větší než 9x náš roční příjem a měsíční splátka nesmí překročit 45 % našeho měsíčního příjmu.

Ukažme si to na příkladu: Pokud budou příjmy žadatelů celkem 40 000 Kč měsíčně. Jejich maximální dluh nesmí přesáhnout 4 320 000 Kč a měsíční splátka nesmí být vyšší než 18 000 Kč.

Výhody:

• Nemusíme mít naspořenou ani korunu
• Můžeme splácet až 20 let

Nevýhody:

• Ne všechny banky akceptují souběh hypotéky a úvěru ze stavebního spoření
• Navýšíme si dluh a naše měsíční splátka bude více zatěžovat náš rodinný rozpočet

2. Půjčím si od rodiny

Druhou variantou, je půjčit si potřebnou částku od rodiny. Pokud máme movité příbuzné, je možnost si půjčit peníze od nich.

Výhody:

• Dluh se neobjeví v bankovních registrech
• Nemusíme spořit předem

Nevýhody:

• Může se stát, že peníze bude rodina potřebovat a chtít dřív, než je budete moci vrátit
• Zatíží to váš rodinný rozpočet více než jen o hypotéku
• Můžou z toho být nepříjemnosti v rodině (např. závist ostatních příbuzných)

3. Úvěr si vezme jiná osoba

Další variantou je, že si úvěr může vzít jiná osoba než žadatel o hypotéku. Může se jednat o osobu blízkou např. dítě žadatele, které už má vlastní příjem nebo rodiče či kamarád.

Výhody:

• Dluh se neobjeví v mých bankovních registrech
• Nemusíme spořit předem

Nevýhody:

• Pokud by se mi nedařilo, nechám kamarádovi (rodičům …) dluh na krku
• Zkomplikuji kamarádovi (rodičům …) vzít si vlastní úvěr

4. Přidáme další zástavu

Poslední variantou, kterou dnes představíme, je přidat další zástavu. Například byt či dům rodičů. Tím dosáhneme vyšší částky hodnoty nemovitosti a získaných 80 % z hodnoty obou nemovitostí pokryje 100 % potřebu našeho úvěru.

Uveďme si příklad: Kupujeme 2+1 za 2 000 000 Kč. Potřebujeme si půjčit celou částku. Přidáme byt rodičů, který má hodnotu 1 800 000 Kč. Celkem je naše zástavní hodnota 3 800 000 Kč a z toho nám banka půjčí 80 %, tedy až 3 040 000 Kč, což dostatečně pokryje naši částku.

Výhody:

• Nemusíme mít naspořeno předem
• Nemusíme si brát další úvěr za méně výhodných podmínek

Nevýhody:

• Zastavíme majetek rodičům, minimálně na dobu, než splatíme výši, kterou nejsme schopni zajistit pouze naší nemovitostí. V té době nemohou s majetkem nakládat.
• pokud by se něco pokazilo, přišli bychom o nemovitost my i rodiče

Je tedy na vás zvážit, kterou variantu byste měli zvolit. Chcete bydlet a mít majetek v hodnotě 2 až 3 miliónů korun? Tak proto, je potřeba něco udělat.