Minule jsem rozpřádala možnosti, jak si vytvořit vlastní zdroje svými vlastními silami. Dnes se podíváme na variantu, že jsme se rozhodli pořídit si vlastní bydlení, ale dosud jsme si příliš neodkládali stranou. Tudíž naše finanční rezerva je 100 000 Kč a vlastní zdroje nemáme žádné.
Zopakujme si, že banky dnes z hodnoty nemovitosti půjčují obvykle 80 % a v některých případech 90 %. Těch 10–20 % bychom měli dodat jako vlastní zdroje. Co tedy můžeme dělat, pokud nemáme vlastní zdroje k dispozici?
Máme několik možností, jak tuto situaci řešit. Pozastavme se u nich a řekněme si jejich výhody a nevýhody.
Jednou z variant je vzít si další úvěr, který není zajištěný nemovitostí. K tomu se nejčastěji využívá Úvěr ze stavebního spoření nebo Překlenovací úvěr. Mají výhodnější podmínky než spotřebitelské úvěry a také mají delší splatnost. Pozor však na příliš velké dluhové zatížení. Kromě omezené částky z hodnoty nemovitosti tzv. LTV, jsou zde ještě ukazatele DTI a DSTI. Ty nám říkají, že výše našeho celkového úvěru, nesmí být větší než 9x náš roční příjem a měsíční splátka nesmí překročit 45 % našeho měsíčního příjmu.
Ukažme si to na příkladu: Pokud budou příjmy žadatelů celkem 40 000 Kč měsíčně. Jejich maximální dluh nesmí přesáhnout 4 320 000 Kč a měsíční splátka nesmí být vyšší než 18 000 Kč.
Výhody:
Nevýhody:
2. Půjčím si od rodiny
Druhou variantou, je půjčit si potřebnou částku od rodiny. Pokud máme movité příbuzné, je možnost si půjčit peníze od nich.
Výhody:
Nevýhody:
3. Úvěr si vezme jiná osoba
Další variantou je, že si úvěr může vzít jiná osoba než žadatel o hypotéku. Může se jednat o osobu blízkou např. dítě žadatele, které už má vlastní příjem nebo rodiče či kamarád.
Výhody:
Nevýhody:
4. Přidáme další zástavu
Poslední variantou, kterou dnes představíme, je přidat další zástavu. Například byt či dům rodičů. Tím dosáhneme vyšší částky hodnoty nemovitosti a získaných 80 % z hodnoty obou nemovitostí pokryje 100 % potřebu našeho úvěru.
Uveďme si příklad: Kupujeme 2+1 za 2 000 000 Kč. Potřebujeme si půjčit celou částku. Přidáme byt rodičů, který má hodnotu 1 800 000 Kč. Celkem je naše zástavní hodnota 3 800 000 Kč a z toho nám banka půjčí 80 %, tedy až 3 040 000 Kč, což dostatečně pokryje naši částku.
Výhody:
Nevýhody:
Je tedy na vás zvážit, kterou variantu byste měli zvolit. Chcete bydlet a mít majetek v hodnotě 2 až 3 miliónů korun? Tak proto, je potřeba něco udělat.