3 JEDNODUCHÉ KROKY JAK ŽÍT S HYPOTÉKOU A VYHNOUT SE KOMPLIKACÍM

Hypoteční úvěr považuji za dobrý úvěr. Důvodem je, že po jeho splacení, vám zůstane majetek a jeho hodnota může i růst. Přesto si nemyslím, že musíte mít hypotéku za každou cenu. Také nemusíte hned kupovat vilu, ale třeba 2+1 a postupně svůj standart navyšovat. Pokud je to vaše priorita.

Jak tedy na hypotéku, která mě nebude přinášet komplikace a problémy?

KROK Č. 1 – PLÁNUJTE

Vím, zní to otřepaně, ale zkušenost mluví jasně. Hodit si to tzv. do čísel. Promyslet co se může stát a jak to vyřeším. Vědět z čeho zaplatím nejen nemovitost, ale i vybavení, pojištění, fond oprav, inkaso. Kolik mi zbude na dovolené, dárky, koníčky, běžné nákupy. Jak budu financovat auto za dva roky, rekonstrukci koupelny za 4 roky, finanční nezávislost za 30 let. Nebo je váš cíl, splácet hypotéku a sedět doma? Jakou máte rezervu na případné navýšení splátek z důvodů zvyšujících se úrokových sazeb? Kde vezmete na splátku, když si živitel při fotbale natrhne vazy a bude 5 měsíců marodit na nemocenské?

V této fázi, vše zatím prožíváte na papíře, ale dobrý plán je jako mapa a může vás zbavit zbytečného bloudění. V neposlední řadě vám ušetří spoustu nervů a peněz. Představte si, že máte hypotéku a úrokové sazby vzrostly z 2,5 % p.a. na 5 % p.a. (situace v roce 2010). Aby toho nebylo málo, při pádu jste si přetrhly vazy na koleni a marodíte 5 měsíců (65 % platu). Do třetice všeho nedobrého se vám pokazilo auto a jeho oprava bude vyžadovat 50 000 Kč. 

OSOBA BEZ PLÁNU (JDE O HYPOTETICKOU SITUACI, KTERÁ VYCHÁZÍ ZE ZKUŠENOSTÍ)

• Při hypotéce na 3 mil.Kč jde o navýšení splátky o cca 4 000 Kč/měsíčně = bude se muset uskromnit ve svých běžných výdajích
• Ztrátu výše příjmu u platu 30 000 Kč o 10 500 Kč/měsíčně (za 5 měsíců o 52 500 Kč) = 50 % Čechů má alespoň 1–3 měsíce vyřešeny a co bude dál?
• Výdaj spojený s opravou 50 000 Kč = auto buď musí počkat nebo si musíte půjčit

V lepším případě bude stačit osekat „zbytné“ výdaje a nějak se to zvládne. Pokud, ale máte napjatý rozpočet, bude to velmi stresující. Takže tohle opravdu chcete?

OSOBA S PLÁNEM

• Navýšení splátky o 4 000 Kč může vyřešit z finanční rezervy, kterou má na 6 měsíců a ze střednědobé rezervy (3-5 let spoření)
• Ztrátu příjmů v případě pracovní neschopnosti, řeší pojištění od 29.dne s výplatou pojistného plnění zpětně od 1.dne a případně finanční rezerva na spořícím účtu na 6 měsíců
• Opravu auta zaplatí z finanční rezervy a rezervu pak opět doplní, ze střednědobé investice nebo z měsíčních příspěvků, protože příjmy zůstaly i při nemoci stejné

JAK SE BUDETE CÍTIT VE DRUHÉM PŘÍPADĚ? 😊

Plánování vás stojí na počátku trochu přemýšlení, ale usnadní vám dalších 20 let, a to je myslím, aspoň k zamyšlení. Připravit se na hypotéku můžete i pomocí mých krátkých videí, které si můžete stáhnout zde.

Jestliže se chcete pustit přímo do finančního plánu a nechcete s tím trápit sami, domluvte si schůzku online nebo osobně a podíváme se na to spolu.

KROK Č. 2 – JEDNEJTE PODLE PLÁNU

Druhým krokem je výzva k akci. Když už jste investovali svůj čas do plánování, nenechávejte ležet svůj plán ladem a pusťte se do toho. Nevím, co přesně budete mít v plánu vy, ale nastíním zde pár věcí, které řeším se svými klienty. A uvidíte sami, pokud věci dávají smysl je to krása.

FINANČNÍ REZERVA

• Začněte finanční rezervou. V plánu máte spočítáno kolik by měla být a víte kolik máte dnes.
• Založte si spořící účet (všechny banky dnes nabízí k běžnému účtu i spořící). Výhodou spořícího účtu je, že peníze máte stále k dispozici, ale neutratíte je při běžných platbách.
• Převeďte na něj to, co již máte k dispozici
• Nastavte si trvalý příkaz na odkládání peněz na spořící účet

HYPOTÉKA

• Připravte si nemovitost, kterou chcete financovat
• Najděte správnou banku nebo finančního poradce (pokud chcete kompletní řešení)
• Doložíte veškeré dokumenty (např. OP, ŘIDIČÁK, PŘÍJMY, ZÁSTAVU)
• dobře prostudujte smlouvy (můžete použít službu advokáta)
• využijte advokátní úschovu peněz, pokud je to vhodné
• doložte dokumenty k čerpání (NÁVRH NA VKLAD, POJISTNOU SMLOUVU NEMOVITOSTI APOD.) a vlastní zdroje
• získejte peníze
• nastavte si strhávání splátky

POJIŠTĚNÍ

• nechte si zpracovat nabídky smysluplného pojištění pro vaši situaci (finanční poradce by vám měl udělat aspoň 3 nabídky a uvést proč právě tato pojišťovna)
• smlouva by měla obsahovat velká rizika – smrt živitele, invaliditu, trvalé následky úrazu, velmi vážné nemoci (dle finanční rezervy), pracovní neschopnost (podle toho, jestli jste OSVČ nebo zaměstnanec)
• pojistné částky by měly reflektovat váš majetek, finanční renty apod.
• nastavte si platební příkaz

INVESTICE

• Vytvořte si portfolio investic podle doby, kterou budete investovat a k čemu to má sloužit
• vyberte správné produkty na střednědobou rezervu např. realitní fondy nebo dluhopisové fondy, případně stavební spoření (pozor na možnost výběru až po 6 letech)
• vyberte produkty na dlouhodobé rezervy např. na rentu nebo předčasné splacení hypotéky. Zde bych využila akciové fondy nebo kombinované portfolio, podle toho, jaký typ investora jste.
• nastavte si trvalé příkazy
• s vysvětlením investic a jejich nastavením vám ráda pomohu. Domluvit schůzku zde.

Krok č. 3 – Dělejte pravidelný refresh vašeho plánu

Poslední krok je sledování, jak se vám daří plnit si svůj plán a jak se vám to líbí či nikoliv. Změny nemusíte dělat každý měsíc, ale jen v případě, že mění vaše životní situace. Dám příklad. Máte hypotéku a po dvou letech se vám narodí dítě. Změní se nejen výše vašich příjmů, ale i výše výdajů. Proto je dobré projít si své plnění cílů a výši finanční rezervy. Upravit si vše dle svých možností a vždy myslet na to co je nejdůležitější, a to je, aby vaše finance stály na pevných základech. Já se svými klienty také pracuji dlouhodobě, pravidelně se scházíme nad finančním plánem a jeho realizací.

Přeji vám ať se vaše plány a sny plní a přinesou vám dny plné pohody a optimismu. Problémy nechte jiným, kteří neplánují a nechtějí mít svůj život ve vlastních rukou. Vy přece žijete vědomě a to vám umožňuje prožít smysluplný život. Krásný den a celý život přeje Marta Tichá.