Pojištěný – Nepojištěný

Někdy se setkávám s negativními reakcemi lidí na pojištění. Občas slýchávám, že je to zbytečné placení peněz. Na druhou stranu jsou lidé, kteří mi říkají, dejte mi tam víc, ať na tom vydělám.

K čemu tedy slouží pojištění?

Je potřeba si uvědomit, že pojištění není spoření. Bohužel, ani životní pojištění, které v sobě obsahuje spořící složku, není na žádný velký výdělek a pokud něco vydělat chceme, tak si musíme pěkně dlouho počkat. Pojištění slouží ke krytí rizik, které na nás v životě číhají. Staré pořekadlo pravý, že „Neštěstí nechodí po horách, ale po lidech.“ Nikdo z nás není nesmrtelný ani nezranitelný. Přidám krátký příběh.

„Letos na podzim, jsem volala jedné známé a nabízela jí pojištění pracovní neschopnosti pro OSVČ s proplacením od 1. dne nemoci pro jejího manžela. Řekla mi “Škoda, že jste nezavolala o dva měsíce dříve.“ Manžel spadl ze stromu, a už měsíc a půl ležel v nemocnici. Ona byla doma na mateřské se třemi dětmi. Nejprve ani nevěděli, jestli to přežije, později se stav začal pomalu zlepšovat.“

Lidé mají dvě možnosti. První možnost je, když máme dostatečně velké finanční rezervy a případné výpadky příjmů jsme schopni i dlouhodobě pokrýt, aniž bychom se připravili o úspory na dovolenou či na penzi. Druhá možnost je se pojistit. Za dostupnou měsíční částku např. 1000 Kč, můžete mít komplexní pojištění v částkách, na které byste spořili po tisícovce měsíčně desítky let.

Kdy má smysl se pojistit a na kolik?

Pojištění je jistě individuální věc. Ukažme si na příkladech, kde to má smysl.

1. Rodina, 2 děti, manžel OSVČ, manželka na rodičovské dovolené, hypoteční úvěr

• Pojistit je potřeba manžela jako živitele rodiny
• Výše pojištění by mělo pokrýt v případě smrti a invalidity minimálně výši úvěru
• Také je vhodné pojistit se na pracovní neschopnost což je denní dávka v době delší nemoci či úrazu, dnes některé pojišťovny proplácí zpětně od 1. dne nemoci, výše dávky by měla nahradit denní průměrný výdej rodiny (např. 20 000 Kč výdaje na měsíc /30 = 666 Kč = denní dávka cca 600 Kč)
• Vážné nemoci – jednorázová dávka ve výši ročních příjmů manžela zajistí rodinu během léčby a kontrol u lékaře
• K tomu přidat trvalé následky úrazu což je také jednorázová dávka a poskytuje se např. od 0,5% poškození těla

2. Svobodný muž 30 let, OSVČ

• Doporučuji pojistit se na pracovní neschopnost, aby měl zajištěné příjmy v době delší nemoci na platbu potřebných výdajů (jídlo, nájem, oblečení, povinné odvody atd.)
• Také je dobrá částka na invaliditu, tak aby si byl schopen zajistit úpravu bydlení, zaplatit potřebné rehabilitace či nahradit budoucí příjmy, o které přijde
• Vážné nemoci bych nevynechala, protože nám zajistí výpadek příjmů
• Denní odškodné úrazu pro mladého muže, který ještě rád zažívá dobrodružství
• Trvalé následky úrazu – jsou levné a poslouží

3. Matka samoživitelka – zaměstnaná, 2 děti školního věku

• Pojištění matky jako živitelky na smrt a invaliditu ve výši částky, která zajistí děti do budoucna (na jedno dítě cca 50 000 Kč/na rok x počet let do dospělosti)
• Vážné nemoci a trvalé následky úrazu stejně jako u živitele v případě 1.
• Pracovní neschopnost – výše denní dávky by měla odpovídat 40 % průměrného denního platu, aby dorovnala výpadek k nemocenské, která tvoří zbývajících 60%
• V případě školních dětí a matky, která je na ně sama, je vhodné pojistit i děti minimálně proti úrazům a to ve výši částky, která bude sloužit na jejich léčbu či zdravotní pomůcky

Ještě něco málo statistiky

• Úrazy jsou nejčastěji u mužů do 25 let
• V ČR pobírají invalidní důchod z důvodu úrazu pouhé 4% občanů
• Až 70% Čechů se obává závažných nemocí, ale pojišťují se především na úrazy
• Nejčastěji lidé umírají na nemoci oběhové soustavy, nádorové onemocnění a nemoci dýchací soustavy
• Většina dětí se zraní ve volném čase či při sportu