9 tipů jak se připravit na hypotéku

1.) Uvědomte si, co od bydlení očekáváte

Víte, co chcete? Prvním krokem by mělo být si uvědomit co vlastně chci nebo potřebuji pro sebe a svou rodinu. Chceme domek se zahrádkou, kde budeme trávit spoustu času nebo preferujeme bydlení v bytě bez nutnosti starat se o zahradu a okolí domu. Cestujeme hodně a není potřeba velký byt, ale ušetřené peníze radši investujeme do poznávání či jiných věcí? Chceme bydlet na jednom místě celý život nebo nám nedělá problém se přestěhovat na druhou stranu republiky? Věřím, že i vy byste vymysleli řadu dalších otázek. Zamyslete se nad svým životním stylem. Uvědomte si, že budete muset např. dojíždět do práce či vozit děti do kroužků, pokud si vyberete bydlení na vesnici. Řekněte si, co od života očekáváte a jaké jsou vaše plány. Jestli budete v domě i podnikat např. budete mít vedle autodílnu a podobně.

Jaké jsou vaše priority?

2.) Připravte na hypotéku své příjmy

Hypoteční úvěr je závazek na dlouhou dobu a s tím také souvisí, že dobrá příprava vám umožní hladký průběh získání financí. V době, kdy uvažujete o získání hypotečního úvěru, neměňte práci. Důvody jsou prosté. Pokud dáte výpověď budete 2 měsíce ve výpovědní lhůtě. Po získání nové práce se můžete dostat do zkušební doby, která trvá 3 měsíce a u výše postavených zaměstnanců až 6 měsíců. V této době vám banka určitě nepůjčí ať už je vaše historie jakákoliv. Pokud budete přecházet ze zaměstnance na OSVČ bude možnost získání hypotéky odložena o dva roky. Banky totiž požadují dvě uzavřené daňové přiznání. U zaměstnanců je rozhodující čistá mzda, a to za poslední tři měsíce. Někdy chtějí banky příjmy např. měsíc staré a k tomu měsíc před půl rokem, aby měly přehled o vaší historii. U OSVČ je hlavním zdrojem výše základu daně (rozdíl mezi příjmy a výdaji) a někdy lze použít i výpočet z příjmů. Výpočet z obratu banka akceptuje, pokud využíváte výdajové paušály. Pokud si počítáte skutečné výdaje, bere v úvahu příjem ze základu daně. Takže pozor na optimalizování daně před žádostí o hypotéku.

Jsou vaše príjmy dostatecné?

3.) Připravte si vlastní zdroje

Už jste asi slyšeli o tom, že Česká národní banka (ČNB), dává bankám doporučení, že by měly půjčovat částky do výše 80 % hodnoty nemovitosti či nemovitostí, které zastavujete v jejich prospěch. Banky mají určitý rozpočet, který využívají na tzv. 90 % hypotéky. Tedy, jsou ochotny půjčit až 90 % hodnoty zástavy. To se, ale většinou netýká OSVČ.

Z toho vyplývá, že pokud chcete koupit nemovitost v hodnotě 2 500 000 Kč, měli byste mít naspořeno 500 000 Kč. Další argument pro to, že na hypotéku je třeba se připravit. Jestli-že vlastní zdroje nemáte nebo ne v tak velké míře, lze je dofinancovat úvěrem ze stavebního spoření. Tato varianta, ale vyžaduje vaše dostatečné příjmy a uvědomění, že se pouštíte naráz do dvou úvěrů.

Kolik máte vlastních financí?

4.) Nezapomeňte na daň z nabytí nemovitosti

Nedílnou součástí koupě nemovitosti je Daň z nabytí nemovitého majetku (dříve Daň z převodu nemovitostí). V současné době je tuto daň povinen zaplatit kupující nemovitosti. Proto musíme počítat i s touto položkou. Pokud máme rezervy ve výši hypotéky, může být částka daně součástí úvěru. V ideálním případě s ní počítáme dopředu a máme na ni nachystané vlastní zdroje. Uhrazena by daň měla být do 3 měsíců od zápisu vaší nové nemovitosti do katastru nemovitostí na katastrálním úřadě. Její výše se nejčastěji počítá z kupní ceny nemovitosti, a to ve výši 4 %. V případě, že by byla částka za, kterou kupujete nemovitost příliš nízká, může být daň vypočítána z odhadu nemovitosti či směrné hodnoty finančního úřadu, která se odvíjí od ceny podobných nemovitostí v okolí. PS: Každý rok také vlastník nemovitosti musí odvádět Daň z nemovitého majetku.

Jak budu financovat Dan z nabytí?

5.) Zjistěte si, kolik vám půjčí

Než si půjdete vybírat svou vysněnou nemovitost, zjistěte si, na jakou částku úvěru můžete dosáhnout. Tuto částku zjistíte např. podle výše svých příjmů, podle výše vašich vlastních zdrojů a podle částky, kterou jste ochotni maximálně vydat za splátku úvěru. Nejde jenom o to, kolik vám bude banka ochotna půjčit, ale hlavně o vaši finanční situaci. Splátka s vámi bude po dlouhou dobu a bude součástí vašich výdajů. Nezapomeňte také na další výdaje spojené s bydlením, jako jsou energie, voda a poplatky na opravy. Také vezměte v potaz vaši životní osu. Jak se bude vyvíjet váš finanční život? Porostou vám výdaje v souvislosti s dětmi a jejich nároky či porostou vaše příjmy z podnikání? Dalším faktorem, který stanoví částku vašeho úvěru a splátky jsou ukazatele DTI a DSTI, které stanovila ČNB.

DTI nám říká, že výše úvěru (všech úvěrů, které máte), nesmí překročit 9násobek našeho ročního příjmu. Např. pokud máte příjmy 30 000 Kč/měsíčně, vaše úvěry nesmí být vyšší než (12*30 000) *9 = 3 240 000 Kč. DSTI nám říká, že výše všech našich splátek, nesmí překročit 45 % našich měsíčních příjmů. Tedy při příjmu 30 000 Kč/měsíčně, může být naše maximální splátka 13 500 Kč.

Kolik se svého rozpočtu chcete věnovat na splácení hypotéky?

6. ) Mějte další esa v rukávu (spolužadatel, další zástava)

Jak si vylepšit postavení v bance, pokud nemůžete dosáhnout na váš vysněný úvěr? 1. Můžete přidat spolužadatele o úvěr. Výše příjmu spolužadatele navýší i částku hypotečního úvěru. Mezi příjmy, které banky akceptují patří: Mzda zaměstnance, příjmy z podnikání, rodičovský příspěvek, důchod, příjmy ze zahraničí, podíly na zisku u majitelů firem 2. Můžete přidat další nemovitost do zástavy. Uvedu příklad: Potřebujete na koupi bytu 2 500 000 Kč, ale nemáte vlastní zdroje ve výši 500 000 Kč. Kromě kupovaného bytu dáte do zástavy další nemovitost např. v hodnotě 1 500 000 Kč. Vaše zástava vzroste na 4 000 000 Kč, ze kterých vám banka půjčí 80 % hodnoty tedy 3 200 000 Kč, což stačí na pokrytí celé hodnoty bytu. 3. Pozor nestačí jen dostatečná zástava, ale musí to ladit i s vašimi příjmy.

Mám možnost zapojit další zdroje financí?

7.) Vytvořte si finanční polštář

Už před tím, než si vezmete hypoteční úvěr, je dobré se zamyslet, kolik budete moci odkládat bokem, jako finanční rezervu. Základní poučka říká, že 10 % našich příjmů bychom měli dávat stranou. Naším prvním krokem, je vytvořit si krátkodobou pohotovostní rezervu. Ta zajišťuje peníze na tzv. nečekané výdaje. Určitě to znáte. Pokazí se pračka nebo televize. Pokud rezervu nemáte přijdete o půl výplaty nebo si na to půjčíte. Málokdo začne spořit a zatím pere v ruce. Tuto rezervu byste neměli započítávat do vašich zdrojů k hypotéce. Její výše závisí na vašich měsíčních výdajích. Na spořícím účtu by měly být 3–6 x vaše měsíční výdaje.

Další krok je vytvořit střednědobou rezervu nebo řekněme investici. Ta nám umožní dřívější splacení hypotéky či větší výdaje. Příklad: příjmy rodiny jsou 50 000 Kč /měsíčně. Naučte se žít s 90 % vašich příjmů což je 45 000 Kč, 2 500 Kč dávejte na spořící účet a 2 500 Kč dejte do investic. Až naspoříte dostatečnou krátkodobou rezervu převeďte peníze na investici.

Jak velká je vaše krátkodobá rezerva dnes?

8.) Pokud jste po insolvenci vyčkejte min. 5 let

Pokud plánujete bydlení, ale právě jste ukončili insolvenci neboli osobní bankrot. Doporučuji začít tvořit nejdříve vlastní zdroje a finanční rezervy. Informace o insolvenci se totiž v bankovních i nebankovních registrech uchovávají po dobu 5 let. Pozor na další nové dluhy. Každý nový dluh krátkodobého charakteru vám přitěžuje a to i např. kontokorent u běžného účtu. Naučte se nejdříve ovládnout své peníze a dokažte bance, že máte na to splácet hypotéku.

Změnili jste svůj postoj k penězům od doby, kdy jste se dostali do bankrotu?

9.) Najdete si spolehlivého parťáka
Jestli jste se dočetli až jsem a jste již připraveni na hypoteční úvěr, popřemýšlejte, jestli by nebylo vhodné najít si člověka, který se pohybuje v hypotékách a má zkušenosti. Nabízím vám své služby, a to hned z několika důvodů:

- Vysvětlím vám vše, co vás bude zajímat

- Najdu vám banku, která bude nejvíce vyhovovat vašim požadavkům a sympatiím

- Domluvím pro vás aktuálně nejvýhodnější sazbu s ohledem na vaše potřeby

- Domluvím vám další slevy a např. odhad zdarma

- Provedu vás celým procesem vyřízení hypotéky

- Zajistím vás proti rizikům, když nebudete moci splácet

- Poradím vám, jak začít tvořit finanční polštář

PS: Využijte příležitosti, dokud se má kapacita klientů nenaplní.